• 1. نظرة عامة على المنتج والهيكل الشرعي

   

  ما هو حساب الادخار الإسلامي (المعفى من الزكاة)؟

  يُعد حساب الادخار الإسلامي المعفى من الزكاة إضافة إلى محفظة ودائع البنك. وهو حساب ادخاري متوافق مع الشريعة الإسلامية، قائم على صيغة المضاربة (تقاسم الأرباح)، حيث يقوم العملاء بإيداع الأموال ويستثمرها البنك في أصول متوافقة مع الشريعة الإسلامية منخفضة المخاطر ومعفاة من الزكاة.

  في حسابات الادخار الإسلامية، تُستثمر الودائع في أصول مالية متوافقة مع الشريعة الإسلامية فقط، وتُوزع العوائد (الأرباح) الناتجة عنها بين البنك والعميل وفقًا لنسب توزيع الأرباح المتفق عليها. ويمكن للبنك تزويد العميل بنسبة الربح المتوقعة على حساب الادخار.

   

  ما هو الأساس الشرعي لهذا الحساب؟

  يعمل الحساب بموجب عقد مضاربة، حيث:

  • العميل = رب المال

  • البنك = المضارب

   

  هل العوائد (نسبة الربح) على حسابات الادخار الإسلامية المعفاة من الزكاة مضمونة؟

  الأرباح غير مضمونة. مع ذلك، يُجري البنك دراسة متأنية قبل استثمار أموال العملاء في صكوك معفاة من الزكاة، وبناءً على ذلك، يُمكنه تزويد العميل بمعدل ربح متوقع على ودائعه.

   

  أين تُستثمر أموال المودع؟

  تُستثمر الأموال في صكوك معفاة من الزكاة (صكوك إسلامية).

   

  2. الأرباح والعوائد

   

  كيف يتم احتساب الربح؟

  يُحتسب الربح بناءً على متوسط ​​الرصيد الشهري لحساب الادخار الإسلامي، وذلك وفقًا لمعدل الربح السنوي المتوقع.

   

  ما هو  العائد السنوي المتوقع؟

   العائد السنوي المتوقع 3.75%،

   

  هل يوجد حد أدنى للرصيد لتحقيق الربح؟

  ج: نعم، يشترط وجود حد أدنى لمتوسط الرصيد الشهري (20,000 ريال سعودي) لاحتساب و للاستفادة من الربح.

   

  3. مميزات الحساب

   

  ما هي المميزات الرئيسية للمنتج؟

•  متاح لجميع شرائح العملاء الأفراد
•  العملة: الريال السعودي
•  الحد الأدنى المطلوب لفتح الحساب: لا يوجد
• صرف الأرباح بشكل شهري. ( لمتوسط الرصيد الشهري 20 الف ريال كحد أدنى)
•  شروط الأهلية: حساب جاري نشط مع بنك الرياض

 

هل سيكون هذا المنتج متاحًا عبر جميع القنوات المصرفية، أي الخدمات المصرفية عبر الفروع، والقنوات المصرفية الرقمية؟

نعم

 

4.   المعاملات الزكوية

 

هل يجب على العملاء دفع الزكاة على هذا الحساب؟

لا، الحساب معفى من الزكاة على مستوى الأفراد.

 

ماذا يعني مصطلح "معفى من الزكاة"؟

يعني مصطلح "معفى من الزكاة" أن البنك سيتولى إدارة هذه الأموال، وفقًا للوائح والإرشادات الصادرة عن الجهات المختصة، لضمان استثمارها في صكوك متوافقة مع الشريعة الإسلامية (صكوك حكومية) فقط، وهي صكوك معفاة من الزكاة.

 

هل يدفع البنك الزكاة نيابةً عن العميل؟

لا، لا يدفع البنك الزكاة نيابةً عن العميل، بل يستثمر أموال المودع في أصول معفاة من الزكاة.

 

هل يمكن للبنك تعويض العميل عن قيمة الزكاة؟

لا، لأن الأموال مستثمرة في أصول معفاة من الزكاة، أي أنها غير خاضعة للزكاة.

 

5. مثال توضيحي: احتساب الربح

استثمر عبد الله 50,000 ريال سعودي في حساب الادخار الإسلامي المعفى من الزكاة. وخلال هذه الفترة، أودع مبالغ إضافية، كما حوّل مبلغاً كبيراً إلى حسابه الجاري لتلبية احتياجاته الشخصية، وذلك في التواريخ التالية.

 

المبلغ	نوع العملية	التاريخ
25,000	فتح حساب	01-03-2026
10,000	إيداع	11-03-2026
5,000	إيداع	16-03-2026
-11,000	سحب	26-26-2026

 

احسب الربح لشهر مارس (بافتراض أن المعدل السنوي المكافئ المتوقع 3%)

الحساب:

لاحتساب توزيع الأرباح، نحتاج أولاً إلى حساب متوسط ​​الرصيد الشهري خلال شهر مارس.

 

Effective Days	Duration	Account Balance
Day 1 - Day 10	10 Days	25,000
Day 11- Day 15	5 Days	35,000
Day 16- Day 25	10 Days	40,000
Day 26- Day 31	6 Days	29,000

 

متوسط الرصيد الشهري

Monthly Average Balance (MAB) = 32,225.81

متوسط الرصيد الشهري

Eligibility of Profit (Y/N)     YES (<20,000)

أهلية الربح

معدل الربح السنوي المتوقع 3%

دفع الأرباح = متوسط الرصيد الشهري * معدل الربح السنوي المتوقع * عدد أيام شهر مارس / عدد أيام السنة

دفع الربح = SAR 83.25

 

هل يُمكن للعملاء تحويل الأموال ؟

يُسمح بالتحويلات التالية:

•  بين الحسابات الشخصية داخل بنك الرياض
•  إلى حسابات أطراف أخرى داخل بنك الرياض
• إلى حسابات أخرى خارج بنك الرياض (تحويلات محلية)